Bij een hypotheek wordt een overlijdensrisicoverzekering vaak gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen bij overlijden. In sommige situaties stelt de geldverstrekker dit verplicht, vooral bij hoge leningen of bij oudere hypotheken. De verzekering kan verpand worden aan de hypotheekverstrekker. Dat betekent dat de uitkering rechtstreeks wordt gebruikt om de hypotheekschuld te verlagen of af te lossen. Zo blijven je nabestaanden niet met woonlasten zitten die ze niet kunnen dragen.
Overlijdensrisicoverzekering afsluiten
Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten is vooral verstandig als anderen financieel afhankelijk zijn van jouw inkomen. Denk aan een partner die de vaste lasten niet alleen kan dragen of kinderen die nog studeren. Ook bij het afsluiten van een hypotheek kiezen veel mensen voor een overlijdensrisicoverzekering. Zo voorkom je dat nabestaanden met een hoge schuld blijven zitten als jij onverwacht overlijdt. Het geeft rust, omdat je weet dat belangrijke kosten opgevangen kunnen worden.
Overlijdensrisicoverzekering en je hypotheek: wat moet je weten?
Verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken
Er bestaan verschillende vormen overlijdensrisicoverzekeringen, elk met een eigen doel. Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerde bedrag gedurende de hele looptijd hetzelfde. Deze vorm wordt vaak gebruikt om het inkomen van nabestaanden op te vangen. Een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering sluit goed aan bij een lineaire hypotheek, omdat het verzekerde bedrag jaarlijks daalt. Bij een annuïtair dalende verzekering loopt het verzekerd bedrag in hetzelfde tempo af als een annuïteitenhypotheek. De juiste keuze hangt af van je financiële situatie en het doel van de verzekering.
Wat bepaalt de premie en kosten van je verzekering?
De premie van een overlijdensrisicoverzekering wordt bepaald door meerdere factoren. Leeftijd speelt een grote rol! Hoe jonger je bent bij afsluiten, hoe lager de premie meestal is. Ook gezondheid is belangrijk. Verzekeraars kijken naar medische gegevens, rookgedrag en soms je BMI. Daarnaast hebben de looptijd en het verzekerde bedrag direct invloed op de kosten. Een langere looptijd of hoger bedrag betekent een hogere premie.
| Factor | Voorbeeld | Wat gebeurt er meestal met de premie? | Waarom? |
|---|---|---|---|
| Leeftijd | Zelfde dekking, maar afsluiten op 30 vs 50 jaar | Later afsluiten = meestal hogere premie | Het overlijdensrisico neemt gemiddeld toe met de leeftijd |
| Gezondheid | Geen medische bijzonderheden vs wel medische voorgeschiedenis | Medische risico’s = vaak hogere premie of extra voorwaarden | Verzekeraar schat een hogere kans op uitkering in |
| Rookgedrag | Niet-roker vs roker | Roker = meestal hogere premie | Roken vergroot statistisch het gezondheids- en overlijdensrisico |
| Bmi | Gezond gewicht vs sterk overgewicht | Sterk afwijkende bmi = soms hogere premie of beoordeling | Kan samenhangen met extra gezondheidsrisico’s |
| Verzekerd bedrag | €150.000 vs €300.000 (zelfde looptijd en type) | Hoger verzekerd bedrag = hogere premie | De mogelijke uitkering is groter |
| Looptijd | 20 jaar vs 30 jaar (zelfde verzekerd bedrag en type) | Langere looptijd = vaak hogere premie | De periode waarin de verzekeraar risico loopt is langer |
| Type ORV | Gelijkblijvend vs dalend (zelfde startbedrag en looptijd) | Dalend = vaak lagere premie | Het verzekerde bedrag daalt, dus het risico neemt af |
Let op: dit zijn voorbeelden. De exacte premie verschilt per verzekeraar en hangt ook af van acceptatie, voorwaarden en productkeuzes.
Hoe werkt de gezondheidsverklaring en medische beoordeling?
Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering vul je een gezondheidsverklaring in. Hierin beantwoord je vragen over je medische geschiedenis, medicijngebruik en leefstijl. Op basis hiervan beoordeelt de verzekeraar of je geaccepteerd wordt en tegen welke voorwaarden. In sommige gevallen kan aanvullend medisch onderzoek nodig zijn. Het is belangrijk om deze vragen eerlijk te beantwoorden. Onjuiste informatie kan later leiden tot problemen bij uitkering.
Hoe kies je het juiste verzekerde bedrag?
Het juiste verzekerde bedrag hangt af van je financiële verplichtingen. Denk aan de hoogte van je hypotheek, lopende leningen en vaste maandlasten. Ook het inkomen dat wegvalt bij overlijden speelt een grote rol. Veel mensen kiezen ervoor om minimaal het hypotheekbedrag te verzekeren. Anderen nemen extra ruimte op om hun partner of gezin meerdere jaren financieel te ondersteunen. Door dit goed in kaart te brengen voorkom je onderverzekering.
Moet je een overlijdensrisicoverzekering verplicht afsluiten?
Een overlijdensrisicoverzekering is in principe niet wettelijk verplicht. Wel kan een hypotheekverstrekker dit als voorwaarde stellen, vooral bij hogere risico’s. Ook zonder verplichting kiezen veel mensen vrijwillig voor een overlijdensrisicoverzekering. Niet omdat het moet, maar omdat het financiële rust geeft voor de toekomst van hun nabestaanden.
Overlijdensrisicoverzekering afsluiten als zelfstandige of zzp’er
Als zelfstandige heb je vaak geen nabestaandenpensioen. Dat maakt een overlijdensrisicoverzekering extra belangrijk. Bij overlijden valt je inkomen direct weg, terwijl vaste lasten doorlopen. Met een overlijdensrisicoverzekering zorg je ervoor dat je partner of gezin niet direct in financiële problemen komt. Vooral voor zzp’ers met een hypotheek of jonge kinderen is dit vaak een verstandige keuze.
Stap voor stap een overlijdensrisicoverzekering afsluiten
Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering begint met vergelijken. Je kiest het gewenste verzekerde bedrag, de looptijd en het type verzekering. Daarna vul je de aanvraag in en beantwoord je de gezondheidsvragen. Na acceptatie ontvang je de polis en start de dekking. In veel gevallen kun je dit volledig online regelen, zonder adviesgesprek.
Veelgemaakte fouten bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering
Een veelgemaakte fout is het kiezen van een te laag verzekerd bedrag. Dit kan betekenen dat nabestaanden alsnog met financiële tekorten zitten. Ook een verkeerde looptijd komt vaak voor, bijvoorbeeld een verzekering die eerder stopt dan de hypotheek. Daarnaast vergeten mensen soms hun situatie te herzien bij veranderingen zoals gezinsuitbreiding of een nieuwe woning.
Veelgestelde vragen over een overlijdensrisicoverzekering afsluiten
Wanneer is het beste moment om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten?
Het beste moment om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten is meestal zo vroeg mogelijk. Hoe jonger en gezonder je bent, hoe lager de premie doorgaans uitvalt. Veel mensen sluiten een overlijdensrisicoverzekering af bij het kopen van een huis of wanneer ze een gezin krijgen, omdat er dan financiële verantwoordelijkheid ontstaat voor anderen.
Kan ik een overlijdensrisicoverzekering afsluiten zonder medische keuring?
In veel gevallen kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten zonder medische keuring. Vaak volstaat het invullen van een gezondheidsverklaring. Bij hogere verzekerde bedragen of bij bepaalde medische antwoorden kan een verzekeraar alsnog aanvullend onderzoek vragen.
Wat gebeurt er als ik mijn overlijdensrisicoverzekering wil aanpassen?
Als je situatie verandert, bijvoorbeeld door een verhuizing, gezinsuitbreiding of een nieuwe hypotheek, kun je vaak een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Een bestaande verzekering aanpassen is meestal beperkt mogelijk. Daarom is het verstandig om regelmatig te controleren of je verzekering nog aansluit bij je huidige situatie.
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij het afsluiten van een hypotheek?
Een overlijdensrisicoverzekering is wettelijk niet verplicht. Wel kan een hypotheekverstrekker dit als voorwaarde stellen, vooral bij hogere leningen of specifieke hypotheekvormen. Ook zonder verplichting kiezen veel mensen bewust voor een overlijdensrisicoverzekering om hun nabestaanden financieel te beschermen.