Leeftijd en looptijd
- Leeftijd verzekerde bij start: minimaal 15 jaar en maximaal 67 jaar
- Minimale looptijd: doorgaans minimaal 1 jaar
- Maximale looptijd: de verzekerde mag tijdens de looptijd niet ouder worden dan 74 jaar
- Uiterlijke stop: de verzekering loopt niet door na het moment waarop de verzekerde 75 jaar wordt
Premie, kosten en betalen
Je betaalt een maandpremie en daarnaast meestal eenmalige afsluitkosten bij de start. De premie is gegarandeerd zolang je de verzekering niet wijzigt. Verander je tussentijds bijvoorbeeld het verzekerd bedrag of de einddatum, dan wordt er een nieuwe premie berekend.
Belangrijk bij de eerste betaling
De dekking gaat pas echt goed in als de eerste premie en eventuele afsluitkosten op tijd zijn betaald. Als je niet tijdig betaalt, kan er (tijdelijk) geen dekking zijn en kan de verzekering uiteindelijk worden stopgezet.
Gezondheidsverklaring en acceptatie
Voor het afsluiten vult de verzekerde een gezondheidsverklaring in. Op basis daarvan beoordeelt FBTO of de verzekering kan starten. Soms volgt acceptatie tegen standaardpremie, soms een voorstel met een hogere premie, en in sommige gevallen kan de aanvraag worden afgewezen.
Ook bij bepaalde wijzigingen tijdens de looptijd (zoals verhogen van het verzekerd bedrag of verlengen van de looptijd) kan opnieuw medische beoordeling nodig zijn.
Voorlopige dekking: wat betekent dat in de praktijk?
Een sterk punt is de voorlopige dekking na het insturen van de gezondheidsverklaring. In die fase is er in elk geval ongevaldekking. Dat betekent dat er bij overlijden door een ongeval al recht op een uitkering kan bestaan, nog voordat de polis definitief is gestart.
- Start: zodra de gezondheidsverklaring is verstuurd
- Maximale uitkering: tot € 300.000 per verzekerde tijdens de voorlopige dekking
- Duur: maximaal 6 maanden, of tot de verzekering definitief start/wordt afgewezen
Wanneer de medische beoordeling rond is en duidelijk is dat de verzekerde tegen normale premie (of na akkoord op een hoger premievoorstel) verzekerd kan worden, kan de dekking in de voorlopige fase ook breder worden dan alleen ongevallen.
Aan wie wordt er uitgekeerd?
De uitkering gaat naar de begunstigde die op de polis staat. Dit kan één persoon zijn, maar ook een volgorde of categorie (bijvoorbeeld partner, kinderen, erfgenamen). Het is slim om je begunstiging af en toe te controleren, zeker bij veranderingen in je gezinssituatie.
Verpand aan een hypotheek?
Als de verzekering is verpand, dan gaat de uitkering eerst naar de bank of geldverstrekker (pandhouder) om de schuld (deels) af te lossen. Is de uitkering hoger dan de schuld, dan gaat het restant naar de begunstigden.Wanneer keert FBTO niet uit?
In een aantal situaties volgt er geen uitkering. Denk aan:
- overlijden op of na de einddatum
- overlijden nadat de verzekering is beëindigd (door opzegging of stopzetting)
- zelfdoding binnen een bepaalde wachttijd na de start
- fraude of het bewust achterhouden van belangrijke (medische) informatie
- specifieke uitzonderingen rond oorlog, terrorisme of sanctieregels
- overlijden door gebeurtenissen die samenhangen met een negatief reisadvies (met uitzonderingen voor bepaalde beroepsgroepen)
Wanneer kan de uitkering lager zijn?
Soms keert de verzekeraar wel uit, maar niet het volledige bedrag. Voorbeelden van situaties waarin de uitkering lager kan uitvallen:
- Roken niet gemeld: als er premie voor niet-rokers wordt betaald terwijl de verzekerde (weer) rookt
- Terrorisme: uitkeringen kunnen vallen onder een collectieve regeling waardoor het uitgekeerde bedrag lager kan zijn
- Oorlogssituatie: in specifieke omstandigheden kan een percentage van het verzekerd bedrag gelden
- Zelfdoding na verhoging: binnen een bepaalde periode na een verhoging kan het oude (lagere) bedrag van toepassing zijn
Euthanasie
Bij euthanasie kan er in veel gevallen gewoon worden uitgekeerd, mits dit plaatsvindt volgens de wettelijke regels. Er zijn wel uitzonderingen en aandachtspunten als euthanasie samenhangt met (een poging tot) zelfdoding.
Wijzigen tijdens de looptijd: wat kan wel en niet?
Veel wijzigingen zijn mogelijk, maar niet alles. In hoofdlijnen:
- Wel mogelijk: verzekerd bedrag verlagen, looptijd verkorten, begunstiging aanpassen, verpanding regelen
- Soms mogelijk: verzekerd bedrag verhogen of looptijd verlengen (vaak met medische beoordeling en leeftijdsgrenzen)
- Niet mogelijk: verzekerde vervangen, extra verzekerden toevoegen of verwijderen op dezelfde polis
Opzeggen en bedenktijd
Na het afsluiten heb je meestal een bedenktijd waarin je kosteloos van de verzekering af kunt, mits je binnen die periode opzegt. Daarna kun je doorgaans op elke dag van de maand opzeggen. Houd er rekening mee dat een overlijdensrisicoverzekering geen afkoopwaarde heeft: je “spaart” niets op binnen de polis.
Plus- en minpunten van FBTO ORV
Voordelen
- Duidelijke opzet: uitkering bij overlijden binnen de looptijd
- Voorlopige dekking na het insturen van de gezondheidsverklaring
- Premie is stabiel zolang je de polis niet wijzigt
- Begunstiging flexibel aan te passen zolang de verzekerde leeft
Nadelen
- Geen opbouw of afkoopwaarde
- Bij verhoging/verlengen kan opnieuw medische beoordeling nodig zijn
- Strikte consequenties als rookstatus niet klopt of niet wordt doorgegeven
- Beperkte mogelijkheden om verzekerden op een bestaande polis te wijzigen
Conclusie
De FBTO Overlijdensrisicoverzekering is een overzichtelijke ORV met heldere voorwaarden en een praktische voorlopige dekking. Vooral voor mensen met een hypotheek of gezin is dit een verzekering die rust kan geven. Wil je zeker weten of FBTO bij jouw situatie en budget past? Vergelijken loont vaak, omdat premie en voorwaarden per verzekeraar flink kunnen verschillen.
