Bij een vaste premie blijft het maandbedrag gedurende de hele looptijd gelijk. Dit geeft zekerheid en voorkomt verrassingen in de toekomst. Een variabele premie begint vaak lager, maar stijgt naarmate je ouder wordt. Op korte termijn kan dit aantrekkelijk lijken, maar op de lange termijn ben je meestal duurder uit. Welke optie het beste bij je past, hangt af van je financiële situatie en hoe lang je de verzekering nodig hebt.
Wat bepaalt de kosten van een overlijdensrisicoverzekering?
De kosten van een overlijdensrisicoverzekering worden bepaald door meerdere persoonlijke factoren. Verzekeraars kijken onder andere naar je leeftijd op het moment van afsluiten, je gezondheid, of je rookt, het verzekerd bedrag en de looptijd van de verzekering. Hoe ouder je bent of hoe groter het risico dat de verzekeraar loopt, hoe hoger de premie uitvalt. Ook medische verklaringen of een gezondheidskeuring kunnen invloed hebben op de uiteindelijke kosten.
Vaste premie of variabele premie: wat betaal je op de lange termijn?
Hoeveel kost een overlijdensrisicoverzekering per maand?
De maandelijkse kosten van een overlijdensrisicoverzekering lopen sterk uiteen. Een jonge, niet-rokende dertiger betaalt vaak slechts enkele euro’s per maand voor een verzekerd bedrag van €150.000. Voor oudere verzekerden of hogere bedragen kan de premie oplopen tot tientallen euro’s per maand. Door te vergelijken krijg je snel inzicht in wat in jouw situatie een realistische premie is.
Eenmalige kosten bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering
Naast de maandelijkse premie kunnen er eenmalige kosten zijn, zoals afsluitkosten, poliskosten of advieskosten. Sluit je de verzekering online af zonder adviseur, dan zijn deze kosten vaak beperkt of zelfs volledig afwezig. Bij persoonlijk advies kunnen de kosten hoger liggen, maar daar staat begeleiding op maat tegenover. Het is belangrijk deze kosten mee te nemen bij het vergelijken van verzekeringen.
Dalende of gelijkblijvende dekking: wat doet dit met de premie?
Bij een dalende overlijdensrisicoverzekering neemt het verzekerde bedrag in de loop der jaren af, vaak in lijn met een hypotheekschuld. Hierdoor ligt de premie lager. Een gelijkblijvende dekking keert altijd hetzelfde bedrag uit, ongeacht het moment van overlijden. Deze variant is duurder, maar biedt meer financiële zekerheid voor nabestaanden die vaste lasten willen blijven betalen
| Kenmerk | Dalende verzekering | Gelijkblijvende verzekering |
|---|---|---|
| Verzekerd bedrag | Neemt gedurende de looptijd af | Blijft gedurende de hele looptijd gelijk |
| Relatie met hypotheek | Sluit vaak aan op een dalende hypotheekschuld | Minder afgestemd op een hypotheek |
| Maandelijkse premie | Lager | Hoger |
| Uitkering bij overlijden | Lager naarmate de looptijd vordert | Altijd hetzelfde bedrag |
| Financiële zekerheid nabestaanden | Vooral gericht op aflossen van schulden | Ook geschikt voor vaste lasten en levensonderhoud |
| Meest geschikt voor | Huiseigenaren met een hypotheek | Gezinnen of partners die inkomen willen opvangen |
Welke kosten zijn standaard inbegrepen in de premie?
In de premie van een overlijdensrisicoverzekering zijn verschillende kosten al standaard opgenomen. Denk hierbij aan administratiekosten, incassokosten en de kosten voor het verzekerde overlijdensrisico zelf. Deze onderdelen worden automatisch verrekend in het maandelijkse premiebedrag, waardoor je hier geen losse facturen voor ontvangt en precies weet waar je aan toe bent. Daarnaast zijn ook kosten voor polisbeheer en risicobeoordeling meestal inbegrepen. Dat betekent dat zaken zoals het bijhouden van je verzekering, het verwerken van betalingen en het beoordelen van het overlijdensrisico door de verzekeraar niet apart in rekening worden gebracht. De premie die je betaalt is dus een totaalbedrag zonder verborgen kosten.
Extra kosten ontstaan doorgaans alleen wanneer je tussentijds wijzigingen wilt doorvoeren. Denk aan het verhogen of verlagen van het verzekerde bedrag, het aanpassen van de looptijd of het opnieuw beoordelen van je gezondheid bij een wijziging. In sommige gevallen kan de premie daardoor veranderen of kunnen er eenmalige wijzigingskosten worden berekend. Door vooraf goed te bepalen welke dekking je nodig hebt, voorkom je dat je later extra kosten maakt.
Hoe kun je besparen op de kosten van een overlijdensrisicoverzekering?
Besparen begint bij het afsluiten op jonge leeftijd, omdat de premie dan lager is. Ook niet roken scheelt aanzienlijk in de kosten. Daarnaast helpt het om het verzekerd bedrag en de looptijd goed af te stemmen op je werkelijke financiële verplichtingen. Door regelmatig te vergelijken voorkom je dat je onnodig te veel betaalt.
Wat gebeurt er met de premie als je situatie verandert?
In de meeste gevallen blijft de premie gelijk, ook als je gezondheid of leefstijl verandert. Stoppen met roken kan soms aanleiding zijn om een nieuwe verzekering af te sluiten tegen een lagere premie. Veranderingen zoals verhuizen of een andere baan hebben meestal geen invloed op de kosten van een lopende overlijdensrisicoverzekering.
Wat blijft er netto over voor nabestaanden?
De premie van een overlijdensrisicoverzekering staat los van erfbelasting, maar de uitkering kan hier wél mee te maken krijgen. In sommige situaties wordt het uitgekeerde bedrag namelijk gezien als onderdeel van de nalatenschap. Dat betekent dat nabestaanden mogelijk erfbelasting moeten betalen over (een deel van) de uitkering, afhankelijk van hun relatie tot de overledene en de geldende vrijstellingen.
Hoeveel er netto overblijft, hangt onder andere af van wie als begunstigde is aangewezen en wie de premie heeft betaald. Wanneer de verzekering bijvoorbeeld is gekoppeld aan een partner en deze partner ook de premie betaalt, kan erfbelasting vaak worden voorkomen. Is de verzekering anders ingericht, dan kan de Belastingdienst alsnog belasting heffen over de uitkering.
Door bij het afsluiten bewust na te denken over de begunstiging en premiebetaling, kun je ervoor zorgen dat de uitkering zo veel mogelijk terechtkomt bij je nabestaanden en niet bij de Belastingdienst. Dit maakt een overlijdensrisicoverzekering niet alleen een financieel vangnet, maar ook een doordachte manier om financiële zorgen na overlijden te beperken.
Veelgestelde vragen over de kosten van een overlijdensrisicoverzekering
Veel mensen vragen zich af of een overlijdensrisicoverzekering duur is, of de premie kan worden stopgezet en of overstappen mogelijk is. In de meeste gevallen is de verzekering relatief goedkoop en flexibel. Door je goed te laten informeren, weet je precies waar je aan toe bent en voorkom je onverwachte kosten.
Is een overlijdensrisicoverzekering duur?
In de meeste gevallen is een overlijdensrisicoverzekering relatief goedkoop. Vooral wanneer je de verzekering op jonge leeftijd en als niet-roker afsluit, kan de premie al beginnen bij enkele euro’s per maand. De uiteindelijke kosten hangen af van factoren zoals je leeftijd, gezondheid, het verzekerd bedrag en de looptijd van de verzekering.
Kan ik de premie tussentijds stopzetten of aanpassen?
Ja, in veel gevallen kun je de overlijdensrisicoverzekering tussentijds stopzetten. Houd er wel rekening mee dat de dekking dan vervalt en er geen uitkering meer plaatsvindt bij overlijden. Het aanpassen van de premie is meestal alleen mogelijk door de verzekering te wijzigen of opnieuw af te sluiten, bijvoorbeeld bij een ander verzekerd bedrag of een andere looptijd.
Kan de premie tijdens de looptijd veranderen?
Bij een verzekering met vaste premie blijft het maandbedrag gedurende de hele looptijd gelijk. Kies je voor een variabele premie, dan kan deze stijgen naarmate je ouder wordt. Het type premie dat je kiest bij het afsluiten bepaalt dus of je in de toekomst meer gaat betalen.
Is overstappen naar een goedkopere overlijdensrisicoverzekering mogelijk?
Overstappen is mogelijk, maar meestal betekent dit dat je een nieuwe overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten. Daarbij wordt je leeftijd en gezondheid opnieuw beoordeeld, wat invloed kan hebben op de premie. Overstappen kan voordelig zijn, maar het is belangrijk om goed te vergelijken en rekening te houden met eventuele nieuwe voorwaarden.