Het komt vaak als een verrassing dat de premie voor een overlijdensrisicoverzekering zo sterk kan verschillen. Twee mensen kunnen op het eerste gezicht in een vergelijkbare situatie zitten en toch een heel ander bedrag per maand betalen. Dat verschil kan oplopen tot tientallen euro’s, zelfs wanneer het verzekerde bedrag hetzelfde is. De reden hiervoor is dat een overlijdensrisicoverzekering volledig draait om risico-inschatting. Verzekeraars berekenen de premie op basis van de kans dat zij tijdens de looptijd moeten uitkeren. Hoe groter die kans volgens statistische en medische gegevens is, hoe hoger de premie wordt vastgesteld. Die inschatting wordt niet op gevoel gemaakt, maar op basis van vaste criteria. Leeftijd, gezondheid, leefstijl en de gekozen looptijd spelen daarbij een grote rol. Ook de manier waarop de verzekering is opgebouwd, zoals het type dekking en het verzekerde bedrag, heeft direct invloed op de kosten.

Daarom is het niet mogelijk om één vaste “goedkoopste overlijdensrisicoverzekering” aan te wijzen die voor iedereen geldt. Wat voor de één een goedkope en passende verzekering is, kan voor iemand anders juist onnodig duur zijn. Pas wanneer je de onderliggende factoren begrijpt, wordt duidelijk waarom premies zo uiteen kunnen lopen en waar je zelf invloed kunt uitoefenen. Hieronder leggen we stap voor stap uit welke factoren de premie bepalen en waar de grootste verschillen ontstaan.

Leeftijd is een van de belangrijkste factoren bij het bepalen van de premie. Hoe jonger je bent op het moment van afsluiten, hoe lager de premie doorgaans is. De reden is eenvoudig. De kans op overlijden is statistisch gezien lager bij jongere mensen. Het premieverschil kan groot zijn. Iemand van 25 jaar betaalt vaak minder dan de helft van de premie van iemand van 45 jaar voor exact dezelfde dekking. Uitstellen van het afsluiten “omdat het nu nog niet nodig voelt” is daarom een veelgemaakte en kostbare fout.

Roken heeft een zeer grote invloed op de premie van een overlijdensrisicoverzekering. Rokers betalen vaak aanzienlijk meer premie dan niet-rokers. Veel verzekeraars hanteren duidelijke regels. Wie in de afgelopen 12 of 24 maanden heeft gerookt, wordt als roker gezien. Stoppen met roken kan op termijn een groot verschil maken, maar dat effect is meestal niet direct zichtbaar. Het is belangrijk om hier eerlijk over te zijn. Onjuiste informatie kan later gevolgen hebben voor de uitkering.

Het verzekerde bedrag bepaalt rechtstreeks hoe hoog de premie is. Hoe hoger het bedrag, hoe hoger de premie. Toch kiezen veel mensen een te hoog verzekerd bedrag “voor de zekerheid”. Dat lijkt logisch, maar leidt vaak tot onnodig hoge kosten. Een overlijdensrisicoverzekering moet een financieel gat opvullen. Alles wat daarboven zit, is meestal oververzekering en kost alleen maar extra premie.

De looptijd is de periode waarin de verzekering uitkeert bij overlijden. Hoe langer de looptijd, hoe groter de kans op uitkering en hoe hoger de premie. Veel mensen kiezen automatisch voor een looptijd van 30 jaar, bijvoorbeeld omdat hun hypotheek ook 30 jaar loopt. Dat is lang niet altijd nodig. Het gaat niet om de looptijd van de hypotheek, maar om de periode waarin jouw overlijden een financieel probleem zou zijn voor je nabestaanden. In veel situaties neemt dat risico in de loop der jaren af.

Hoewel iedere premie persoonlijk is, helpt het om te weten wat realistische bandbreedtes zijn. De bedragen hieronder zijn indicatief en bedoeld om inzicht te geven in de orde van grootte.

Deze verschillen laten zien hoeveel invloed leeftijd, roken, looptijd en type dekking hebben op de premie.

Het bepalen van het juiste verzekerde bedrag is een van de belangrijkste stappen. Wie dit goed doet, voorkomt onnodige kosten en onderverzekering.

Een praktische manier om dit te berekenen is:

1. Bepaal welk deel van de hypotheek moet worden afgelost om de woonlasten haalbaar te houden.
2. Bepaal hoeveel inkomen je wilt overbruggen voor je partner, bijvoorbeeld 12 tot 24 maanden.
3. Houd rekening met extra kosten voor kinderen, zoals opvang of studie.
4. Trek bestaande buffers af, zoals spaargeld en partnerinkomen.
5. Controleer of het bedrag aansluit bij je doel.

Een overlijdensrisicoverzekering is bedoeld om het belangrijkste financiële risico af te dekken, niet om alle onzekerheid weg te nemen.

De juiste looptijd kiezen betekent nadenken over hoe lang het risico daadwerkelijk bestaat.

Voorbeelden zijn:

– Bij een hypotheek: zolang de woonlast zonder jouw inkomen niet haalbaar is.
– Bij jonge kinderen: tot zij financieel zelfstandiger zijn.
– Bij een groot inkomensverschil: zolang de partner afhankelijk is van jouw inkomen.

Een te lange looptijd kost geld. Een te korte looptijd kan grote gevolgen hebben. De juiste keuze zit daar tussenin.

1. Breng je financiële risico’s in kaart: Kijk welke vaste lasten en financiële verplichtingen voor je nabestaanden lastig worden als jouw inkomen wegvalt, zoals de hypotheek of kosten voor kinderen.
2. Bereken het benodigde verzekerde bedrag:Bepaal welk financieel gat je wilt opvangen en voorkom dat je te veel verzekert, want een hoger verzekerd bedrag betekent direct een hogere premie.
3. Kies een realistische looptijd: Stem de looptijd af op de periode waarin je overlijden financiële gevolgen zou hebben, zodat je niet langer premie betaalt dan nodig.
4. Bepaal het juiste type dekking: Kies een lineaire dekking als de verzekering vooral bedoeld is voor een aflossende hypotheek, of een gelijkblijvende dekking als je nabestaanden een vaste buffer nodig hebben.
5. Vergelijk aanbieders op premie én voorwaarden: Een lage premie is alleen aantrekkelijk als de voorwaarden ook passen bij jouw situatie, bijvoorbeeld wat betreft uitsluitingen en flexibiliteit.
6. Vul de gezondheidsverklaring eerlijk in: Een correcte gezondheidsverklaring voorkomt problemen bij de acceptatie en zorgt ervoor dat er later geen discussie ontstaat over de uitkering.
7. Controleer de polis voordat je definitief akkoord gaat: Loop de polis zorgvuldig na op verzekerde bedragen, looptijd en begunstiging, zodat alles aansluit bij wat je hebt aangevraagd.