Waarom een overlijdensrisicoverzekering belangrijk is bij een hypotheek

Een hypotheek loopt vaak tientallen jaren en is gebaseerd op één of twee inkomens. Valt één inkomen weg door overlijden, dan kunnen de maandlasten in één klap onbetaalbaar worden. Een overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat:

  • De hypotheek (gedeeltelijk) kan worden afgelost
  • De maandlasten lager worden
  • Nabestaanden in het huis kunnen blijven wonen
  • Financiële stress in een emotionele periode wordt voorkomen

Zeker met kinderen of een partner die afhankelijk is van jouw inkomen, is dit een belangrijke vorm van financiële bescherming.

overlijdensrisicoverzekering bij een huurwoning

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij je hypotheek?

Een overlijdensrisicoverzekering is meestal niet wettelijk verplicht, maar kan wel verplicht worden gesteld door de geldverstrekker. Dit gebeurt vooral bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij NHG geldt dat een overlijdensrisicoverzekering verplicht is als de hypotheek hoger is dan een bepaald percentage van de woningwaarde. Ook sommige banken stellen aanvullende eisen, bijvoorbeeld bij hogere leningen of specifieke risicoprofielen. Het is daarom altijd verstandig om bij het afsluiten van je hypotheek te controleren of een overlijdensrisicoverzekering vereist is.

Wat betekent verpanding van je overlijdensrisicoverzekering?

Verpanding betekent dat de overlijdensrisicoverzekering gekoppeld wordt aan de hypotheekverstrekker. Als de verzekerde overlijdt, gaat de uitkering eerst naar de bank om (een deel van) de hypotheek af te lossen. Dit biedt zekerheid voor de geldverstrekker en voorkomt dat het geld voor andere doeleinden wordt gebruikt. Na aflossing van de hypotheek kan een eventueel restant alsnog naar de nabestaanden gaan. Verpanding is niet altijd verplicht, maar wordt vaak geëist bij hypotheken met NHG of bij hogere leensommen.

Dalende versus gelijkblijvende verzekering bij je hypotheek

Bij een hypotheek worden vooral twee soorten overlijdensrisicoverzekeringen gebruikt: Een dalende overlijdensrisicoverzekering keert steeds minder uit, in lijn met de aflossing van je hypotheek. Deze variant is vaak goedkoper en past goed bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering keert gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag uit. Deze vorm biedt meer financiële ruimte, bijvoorbeeld voor extra kosten of inkomensverlies, maar is meestal iets duurder. Welke variant het beste bij je past, hangt af van je hypotheekvorm en persoonlijke situatie.

opletten

Waarop moet je letten bij het kiezen van het juiste verzekerde bedrag?

Het juiste verzekerde bedrag bepalen is maatwerk. Daarbij kijk je niet alleen naar de hoogte van je hypotheek, maar ook naar het inkomen van je partner, jullie vaste lasten, eventueel spaargeld en andere verzekeringen die al lopen. Ook toekomstplannen, zoals gezinsuitbreiding of veranderingen in inkomen, spelen een belangrijke rol. Sommige mensen kiezen ervoor om uitsluitend de hypotheek af te dekken, terwijl anderen bewust een hoger bedrag verzekeren om hun nabestaanden meer financiële rust en zekerheid te bieden.

Factor Wat wordt beoordeeld Mogelijk effect op de premie
Leeftijd Leeftijd bij afsluiten van de verzekering Hogere leeftijd betekent meestal een hogere premie
Medische aandoeningen Huidige of eerdere gezondheidsklachten Kan leiden tot een hogere premie of extra voorwaarden
Medicijngebruik Structureel of tijdelijk gebruik van medicijnen Kan invloed hebben op acceptatie en premie
Rookgedrag Roker of niet-roker Rokers betalen vrijwel altijd meer premie
Gewicht en lengte Verhouding tussen gewicht en lengte Overgewicht kan zorgen voor premietoeslag
Medische keuring Soms nodig bij hogere bedragen of risico’s Kan bepalend zijn voor premie of acceptatie

Hoe beïnvloedt je gezondheid en levensstijl je premie?

De premie van een overlijdensrisicoverzekering is afhankelijk van je leeftijd, gezondheid en levensstijl. Bij het afsluiten vul je een gezondheidsverklaring in waarin onder andere wordt gevraagd naar:

  • Medische aandoeningen
  • Medicijngebruik
  • Rookgedrag
  • Gewicht en lengte

Rokers en mensen met gezondheidsproblemen betalen doorgaans een hogere premie. In sommige gevallen kan een medische keuring nodig zijn. Eerlijk antwoorden is belangrijk, omdat onjuiste informatie gevolgen kan hebben voor de uitkering.

Hypotheek oversluiten of huis verkopen: wat gebeurt er met je ORV?

Bij het oversluiten van je hypotheek of het verkopen van je woning verandert er vaak iets aan je overlijdensrisicoverzekering. In sommige gevallen kun je de bestaande verzekering meenemen, maar soms is het nodig om een nieuwe verzekering af te sluiten. Het is daarbij belangrijk om te kijken naar de resterende looptijd, het verzekerde bedrag en of de verzekering is verpand aan je oude geldverstrekker. Controleer altijd of je overlijdensrisicoverzekering nog aansluit bij je nieuwe situatie, zodat je niet onverzekerd raakt of onnodig te veel premie betaalt.

Vergelijken: overlijdensrisicoverzekering los of via je hypotheekverstrekker?

Veel hypotheekverstrekkers bieden aan om direct een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dat lijkt handig, maar is niet altijd de voordeligste keuze. Een losse overlijdensrisicoverzekering biedt vaak lagere premies, meer keuzevrijheid en betere voorwaarden dan een verzekering die via de bank wordt afgesloten. Daarnaast is een losse verzekering meestal flexibeler, waardoor overstappen naar een andere verzekeraar eenvoudiger is wanneer je situatie verandert. Vergelijken loont daarom vrijwel altijd, zeker omdat de premieverschillen tussen verzekeraars groot kunnen zijn.

rouw

Veelgemaakte fouten bij overlijdensrisicoverzekering en hypotheek

Veel mensen sluiten een overlijdensrisicoverzekering af en kijken er daarna niet meer naar om. Dat kan leiden tot problemen. Veelgemaakte fouten zijn:

❌ Een te laag verzekerd bedrag
❌ Een looptijd die niet aansluit op de hypotheek
❌ Geen aanpassing bij samenwonen, scheiden of gezinsuitbreiding
❌ Vergeten verpanding te regelen
❌ Meerdere verzekeringen afsluiten zonder overzicht

Door je verzekering regelmatig te controleren, voorkom je onaangename verrassingen.

Hoe vind je de beste overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek?

De beste overlijdensrisicoverzekering is niet automatisch de goedkoopste. Bij het vergelijken is het belangrijk om verder te kijken dan alleen de premie en ook aandacht te besteden aan de voorwaarden bij overlijden, de flexibiliteit bij wijzigingen en de mogelijkheid om de verzekering mee te nemen bij een verhuizing. Daarnaast speelt de service en bereikbaarheid van de verzekeraar een belangrijke rol. Door goed te vergelijken en je persoonlijke situatie eerlijk in kaart te brengen, vind je een overlijdensrisicoverzekering die écht past bij je hypotheek en toekomst.

Veelgestelde vragen over overlijdensrisicoverzekering en je hypotheek

Veel mensen hebben vragen over wat er gebeurt met een overlijdensrisicoverzekering in verschillende situaties.

Wat gebeurt er met de hypotheek als één van de partners overlijdt?

Als één van de partners overlijdt, keert de overlijdensrisicoverzekering het afgesproken bedrag uit. Met deze uitkering kan (een deel van) de hypotheek worden afgelost, waardoor de maandlasten voor de achterblijvende partner lager worden. Dit helpt om in de woning te kunnen blijven wonen zonder financiële problemen.

Wat gebeurt er als beide partners overlijden?

Wanneer beide partners overlijden, keert de overlijdensrisicoverzekering uit volgens de voorwaarden van de polis. Is de verzekering verpand aan de geldverstrekker, dan wordt eerst de hypotheek afgelost. Een eventueel restant komt terecht bij de erfgenamen, afhankelijk van de gemaakte afspraken.

Kan ik mijn overlijdensrisicoverzekering tussentijds aanpassen?

In veel gevallen is het mogelijk om je overlijdensrisicoverzekering aan te passen, bijvoorbeeld bij gezinsuitbreiding, een inkomenswijziging of een andere hypotheek. Het verhogen van het verzekerde bedrag of verlengen van de looptijd kan wel betekenen dat je opnieuw een gezondheidsverklaring moet invullen.

Wat gebeurt er met mijn overlijdensrisicoverzekering als ik mijn hypotheek aflos of overstap?

Wanneer je hypotheek volledig is afgelost, kun je de overlijdensrisicoverzekering vaak stopzetten of aanpassen. Stap je over naar een andere geldverstrekker, dan kan de verzekering soms worden meegenomen, mits de verpanding wordt aangepast. Het is verstandig om dit altijd te controleren, zodat je verzekering blijft aansluiten bij je nieuwe situatie.