Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten voelt voor veel mensen als een logische stap. Zeker wanneer je een huis koopt, kinderen krijgt of samen financiële verplichtingen aangaat. Maar een overlijdensrisicoverzekering is niet in iedere situatie noodzakelijk. Sterker nog, in sommige gevallen betaal je jarenlang premie voor een verzekering die uiteindelijk weinig toevoegt. Dat betekent natuurlijk niet dat een overlijdensrisicoverzekering overbodig is, maar wel dat het slim is om goed naar je persoonlijke situatie te kijken. Veel mensen sluiten automatisch een verzekering af omdat een hypotheekadviseur dit adviseert of omdat vrienden en familie hetzelfde hebben gedaan. Het leven verandert continu. Inkomen stijgt, kinderen worden zelfstandig en spaargeld groeit. Daardoor kan een overlijdensrisicoverzekering overbodig worden zonder dat je het doorhebt. Op deze pagina lees je waar je op moet letten voordat je besluit om een polis stop te zetten.
Wanneer er voldoende spaargeld aanwezig is, is de overlijdensrisicoverzekering overbodig
Eén van de duidelijkste situaties waarin een overlijdensrisicoverzekering overbodig kan zijn, is wanneer er genoeg spaargeld of vermogen beschikbaar is. Het doel van deze verzekering is namelijk om financiële problemen op te vangen wanneer een partner overlijdt. Maar als er al genoeg financiële buffer aanwezig is, vervalt dat risico grotendeels. Denk bijvoorbeeld aan een stel dat jarenlang heeft gespaard en inmiddels een flink bedrag op de bank heeft staan. Wanneer één van de partners overlijdt, kan de ander de vaste lasten nog steeds betalen zonder direct in financiële problemen te komen. In zo’n situatie biedt de verzekering weinig extra zekerheid. Ook mensen met beleggingen, een afbetaald huis of ander vermogen hebben soms meer financiële stabiliteit dan ze zelf beseffen. Daardoor kan een overlijdensrisicoverzekering overbodig zijn geworden, terwijl de premie nog steeds iedere maand automatisch wordt afgeschreven.
Als de hypotheek bijna volledig is afgelost
Veel overlijdensrisicoverzekeringen worden afgesloten in combinatie met een hypotheek. Dat is logisch, want de verzekering zorgt ervoor dat de hypotheek gedeeltelijk of volledig kan worden afbetaald wanneer één van de partners overlijdt. Maar hoe langer je hypotheek loopt, hoe lager de resterende schuld vaak wordt. Zeker bij lineaire hypotheken of annuïteitenhypotheken daalt het openstaande bedrag flink over de jaren heen. Hierdoor ontstaat soms een situatie waarin de partner de resterende hypotheeklasten ook zonder verzekering prima kan dragen. Wanneer de hypotheek nog maar beperkt is, kan een overlijdensrisicoverzekering overbodig zijn. Vooral als de woonlasten laag zijn en er voldoende inkomen overblijft. Veel mensen vergeten alleen om hun verzekering opnieuw te bekijken naarmate hun financiële situatie verandert.
Wanneer kinderen financieel zelfstandig zijn is de overlijdensrisicoverzekering overbodig
Voor gezinnen met jonge kinderen is een overlijdensrisicoverzekering vaak verstandig. Als één van de ouders overlijdt, kan de ander financieel in de knel komen door verlies van inkomen, extra opvangkosten of hogere vaste lasten. Toch verandert dit zodra kinderen ouder worden. Wanneer kinderen volwassen zijn en financieel zelfstandig leven, verdwijnt een groot deel van de financiële verantwoordelijkheid. Daardoor kan een overlijdensrisicoverzekering overbodig worden. Veel mensen houden hun verzekering jarenlang aan uit gewoonte. Terwijl de oorspronkelijke reden voor het afsluiten inmiddels verdwenen is. Dat betekent niet dat je direct alles moet stopzetten, maar wel dat het slim is om opnieuw te berekenen hoeveel financiële bescherming er nog nodig is.
Bij een stabiel en hoog inkomen
Sommige huishoudens zijn nauwelijks afhankelijk van twee inkomens. Wanneer één partner een zeer stabiel en hoog inkomen heeft, kan de financiële impact van een overlijden beperkt blijven. In dat geval kan een overlijdensrisicoverzekering overbodig zijn. Dit zie je bijvoorbeeld bij stellen waarbij één partner het grootste deel van de vaste lasten al zelfstandig betaalt. Wanneer de andere partner overlijdt, blijven de maandelijkse kosten nog steeds betaalbaar. De verzekering voegt dan relatief weinig toe. Natuurlijk blijft dit afhankelijk van de persoonlijke situatie. Denk aan pensioenopbouw, woonlasten en toekomstige plannen. Toch vergeten veel mensen dat een verzekering vooral bedoeld is om financiële risico’s af te dekken. Als dat risico klein is geworden, verandert ook de noodzaak van de verzekering.
Als er al andere financiële voorzieningen zijn is de overlijdensrisicoverzekering overbodig
Soms zijn mensen dubbel verzekerd zonder dat ze dit zelf doorhebben. Werkgevers bieden bijvoorbeeld nabestaandenpensioen aan via de pensioenregeling. Daardoor ontvangt de partner bij overlijden al een maandelijkse uitkering. Daarnaast bestaan er situaties waarin er voldoende inkomen uit beleggingen, verhuur of andere bronnen komt. Hierdoor kan een overlijdensrisicoverzekering overbodig zijn geworden. Het is daarom verstandig om niet alleen naar de verzekering zelf te kijken, maar naar het complete financiële plaatje. Hoeveel inkomen blijft er over na overlijden? Welke vaste lasten zijn er nog? En hoeveel financiële zekerheid is er al geregeld via andere voorzieningen? Veel mensen ontdekken pas tijdens een financiële check dat ze eigenlijk meer verzekerd zijn dan nodig is.
Emotie speelt vaak een grote rol
Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering speelt emotie vaak een grotere rol dan mensen denken. Niemand denkt graag na over overlijden en financiële onzekerheid. Daardoor kiezen veel mensen liever voor maximale zekerheid, ook wanneer die zekerheid eigenlijk niet meer nodig is. Dat is begrijpelijk, maar het kan er wel voor zorgen dat mensen jarenlang premie betalen voor een verzekering die weinig toegevoegde waarde meer heeft. Zeker wanneer de polis ooit onder heel andere omstandigheden is afgesloten. De overlijdensrisicoverzekering overbodig noemen klinkt misschien hard, maar uiteindelijk draait het vooral om realistisch kijken naar risico’s. Verzekeren is zinvol wanneer de financiële gevolgen groot zijn.
Kijk regelmatig opnieuw naar je situatie
Financiën veranderen voortdurend. Daarom is het slim om niet alleen bij het afsluiten van een verzekering na te denken, maar ook daarna. Wat tien jaar geleden een belangrijke financiële bescherming was, hoeft dat vandaag niet meer te zijn. Veel mensen laten hun overlijdensrisicoverzekering jarenlang doorlopen zonder ooit opnieuw te bekijken of deze nog nodig is. Dat is zonde, want premies kunnen behoorlijk oplopen. Zeker wanneer de verzekering nog tientallen jaren loopt. Door af en toe opnieuw naar je situatie te kijken, ontdek je sneller of een overlijdensrisicoverzekering overbodig is geworden. Misschien blijkt dat de dekking omlaag kan, of dat de verzekering zelfs helemaal niet meer nodig is.
