Je hebt besloten een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Je vult netjes alle gegevens in, beantwoordt de gezondheidsvragen eerlijk en drukt op verzenden. Even later krijg je bericht, bij de ene verzekeraar ben je geaccepteerd, bij de andere niet. Hoe kan dat? Je gezondheid is toch niet ineens veranderd? Veel mensen vinden dit verwarrend, en eerlijk is eerlijk, dat is het soms ook. Toch zit er logica achter waarom je bij de ene verzekeraar wel geaccepteerd wordt en bij de andere wordt afgewezen. Op deze pagina lees je alles wat je wil weten over wanneer een overlijdensrisicoverzekering je wel of niet heeft toegelaten.
Wat betekent geaccepteerd worden bij een overlijdensrisicoverzekering?
Geaccepteerd worden betekent simpel gezegd dat de verzekeraar jou wil verzekeren tegen de afgesproken premie en voorwaarden. Dat kan zonder extra’s zijn, maar ook met aanvullende voorwaarden. Soms word je toegelaten tegen een hogere premie of met een uitsluiting en soms word je helemaal niet toegelaten. Belangrijk om te weten is dat geaccepteerd worden niet zwart-wit is. Het is geen ja of nee zonder nuance. Veel mensen denken dat ze zijn afgewezen, terwijl ze in werkelijkheid wel toegelaten zijn, maar onder aangepaste voorwaarden. Dat verschil is belangrijk.
Waarom hanteert elke verzekeraar andere acceptatieregels?
Elke verzekeraar maakt zijn eigen risico-inschatting. Daarbij kijken ze naar dezelfde factoren, maar wegen ze die anders af. De ene verzekeraar is voorzichtiger, de ander neemt iets meer risico. Dat betekent dat je bij verzekeraar A probleemloos geaccepteerd kunt worden, terwijl verzekeraar B je aanvraag afwijst. Verzekeraars baseren hun acceptatiebeleid op statistieken, medische data en hun eigen commerciële strategie. Sommige verzekeraars richten zich op mensen met een laag risico, anderen zijn juist bereid om meer risico te accepteren tegen een hogere premie. Dat beleid verschilt per maatschappij en verandert ook nog eens regelmatig.
De rol van je gezondheid bij aanmelding
Gezondheid is veruit de belangrijkste factor bij de vraag of je wordt geaccepteerd. Tijdens de aanvraag vul je een gezondheidsverklaring in. Daarin staan vragen over aandoeningen, medicijngebruik, ziekenhuisopnames en soms ook over je mentale gezondheid. Wat veel mensen niet weten, is dat een lichte of oude klacht niet automatisch betekent dat je niet toegelaten wordt. Een burn-out van tien jaar geleden kan bij de ene verzekeraar geen enkel probleem zijn, terwijl een andere verzekeraar hier strenger mee omgaat. Ook zaken als hoge bloeddruk, overgewicht of een verhoogd cholesterolgehalte worden per verzekeraar anders beoordeeld.
Leeftijd en beroep spelen ook mee
Niet alleen je gezondheid bepaalt of je geaccepteerd wordt. Leeftijd is ook een belangrijke factor. Hoe ouder je bent, hoe groter het risico voor de verzekeraar. Dat betekent niet dat oudere mensen standaard niet toegelaten worden, maar wel dat de voorwaarden vaak anders zijn. Ook je beroep kan invloed hebben. Iemand met een kantoorbaan loopt statistisch gezien minder risico dan iemand die dagelijks op hoogte werkt of met zware machines omgaat. Bij sommige beroepen word je gewoon toegelaten, bij andere volgt een hogere premie of extra voorwaarden.
Waarom word je bij de ene verzekeraar afgewezen en bij de andere niet?
Dit is misschien wel de meest frustrerende situatie. Je vult overal dezelfde informatie in en toch word je niet overal geaccepteerd. De oorzaak zit bijna altijd in het acceptatiebeleid van de verzekeraar zelf. De ene verzekeraar kan bijvoorbeeld strenger zijn op hart- en vaatziekten, terwijl een andere verzekeraar juist terughoudend is bij psychische klachten. Daardoor kan het zomaar gebeuren dat je bij verzekeraar A direct geaccepteerd wordt en bij verzekeraar B helemaal niet. Daarom is het vergelijken van overlijdensrisicoverzekeringen zo belangrijk. Niet alleen op premie, maar vooral op acceptatiekansen.
Wat gebeurt er als je niet direct wordt geaccepteerd?
Als je niet meteen toegelaten wordt, betekent dat niet dat het einde verhaal is. Vaak vraagt de verzekeraar om extra informatie, zoals een medische verklaring van je huisarts of specialist. Op basis daarvan kan alsnog besloten worden om je te accepteren. In sommige gevallen word je geaccepteerd met een toeslag op de premie. Dat voelt misschien oneerlijk, maar het betekent wel dat je verzekerd bent. Een andere optie is dat bepaalde aandoeningen worden uitgesloten. Je bent dan wel geaccepteerd, maar niet voor alles verzekerd.
Eerlijk invullen is onmisbaar om geaccepteerd te blijven
Sommige mensen overwegen om klachten niet te melden, in de hoop zo toegelaten te worden. Dat lijkt misschien slim, maar is het absoluut niet. Als later blijkt dat je informatie hebt verzwegen, kan de verzekeraar de verzekering ongeldig verklaren. Dan ben je achteraf alsnog niet toegelaten, met alle gevolgen van dien. Eerlijk invullen vergroot juist de kans dat je op een goede manier wordt geaccepteerd, zonder problemen in de toekomst.
Word je ooit helemaal niet meer geaccepteerd?
In uitzonderlijke situaties kan het voorkomen dat iemand bij geen enkele verzekeraar wordt geaccepteerd. Dat gebeurt meestal bij zeer ernstige of recente medische aandoeningen. Ook dan is het slim om advies in te winnen, want acceptatiebeleid verandert en wat vandaag niet kan, kan over een paar jaar wel mogelijk zijn.
Geaccepteerd worden verschilt per situatie en per verzekeraar
De belangrijkste conclusie is dat geaccepteerd worden geen vast gegeven is. Het hangt af van jouw persoonlijke situatie, van het moment van aanvragen en van de verzekeraar zelf. Wat voor de één onmogelijk lijkt, kan voor een ander gewoon lukken. Door goed te vergelijken, eerlijk te zijn en eventueel hulp in te schakelen, vergroot je de kans dat je uiteindelijk wel wordt toegelaten bij een overlijdensrisicoverzekering die bij je past. Wil je hier meer over weten en ontdekken bij welke verzekeraar jij het meeste kans hebt om geaccepteerd te worden? Lees er op onze website dan meer over en maak een keuze die past bij jouw situatie.
