Ga je trouwen of samenwonen? Dan denk je waarschijnlijk aan ringen, verhuisdozen, een gezamenlijke bankrekening of misschien zelfs een huis kopen. Maar er is nog iets dat makkelijk onderaan de to-do lijst belandt, je overlijdensrisicoverzekering. Niet het gezelligste onderwerp. Toch is het belangrijk om er even naar te kijken. Juist omdat je met trouwen of samenwonen vaak financieel meer met elkaar verbonden raakt. Een overlijdensrisicoverzekering, vaak afgekort als ORV, keert een afgesproken bedrag uit als de verzekerde tijdens de looptijd overlijdt. Zo’n verzekering wordt vaak afgesloten bij een hypotheek, zodat de achterblijvende partner de woonlasten kan blijven betalen.
Moet je het doorgeven als je gaat trouwen of samenwonen?
In veel gevallen verandert je premie niet automatisch omdat je gaat trouwen of samenwonen. Een overlijdensrisicoverzekering is vooral gebaseerd op zaken als je leeftijd, gezondheid, rookgedrag, verzekerd bedrag en looptijd. Je burgerlijke staat is meestal niet de belangrijkste factor. Toch betekent dat niet dat je niets hoeft te doen. Trouwen of samenwonen kan gevolgen hebben voor de manier waarop je verzekering is ingericht. Denk aan de begunstigde, je adresgegevens, je hypotheek, je testament en de vraag of de uitkering straks wel terechtkomt bij de persoon voor wie jij het bedoeld had. Je hoeft het niet verplicht te melden als risicowijziging, maar het is wel slim om je polis te controleren en eventueel je verzekeraar of adviseur te informeren.
Controleer wie de begunstigde is
De begunstigde is degene die de uitkering krijgt als jij overlijdt. Veel mensen denken dat dit automatisch hun partner is zodra ze gaan trouwen of samenwonen. Dat is niet altijd zo. De verzekeringnemer wijst zelf aan wie de begunstigde is en dat kan bijvoorbeeld een partner zijn, maar ook iemand anders. Stel dat je jaren geleden een overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten toen je nog single was. Misschien staat er dan “erfgenamen” op de polis, of staat er nog een ex-partner genoemd. Ga je daarna trouwen of samenwonen? Dan wil je natuurlijk niet dat er later verwarring ontstaat. Even checken dus. Bij sommige verzekeringen kun je de begunstiging aanpassen terwijl de polis loopt. Heeft de verzekering twee verzekeringnemers, dan moeten beiden vaak akkoord gaan met zo’n wijziging.
Samenwonen is niet hetzelfde als trouwen
Voor de liefde maakt het misschien weinig uit of je gaat trouwen of samenwonen, maar juridisch kan het behoorlijk verschillen. Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap? Dan gelden er andere regels dan wanneer je alleen samenwoont. Samenwoners erven bijvoorbeeld niet automatisch van elkaar. Daarvoor moet je meestal iets regelen, zoals een testament. Dat is belangrijk bij je overlijdensrisicoverzekering. De ORV-uitkering staat los van je gewone erfenis, maar je totale financiële plaatje hangt wel samen. Als je partner niet automatisch erft, maar wel afhankelijk is van jouw inkomen, wil je extra goed regelen dat er geld beschikbaar is als jij wegvalt. Een samenlevingscontract, testament en goed ingestelde overlijdensrisicoverzekering kunnen dan samen rust geven.
Denk aan je hypotheek bij trouwen of samenwonen
Veel stellen sluiten een overlijdensrisicoverzekering af omdat ze samen een huis kopen. Logisch, want als één inkomen wegvalt, kunnen de maandlasten ineens zwaar worden. Ga je trouwen of samenwonen en koop je samen een woning? Dan is het verstandig om te berekenen hoeveel geld de ander nodig heeft om in het huis te kunnen blijven wonen. Misschien had je al een ORV, maar is het verzekerde bedrag nu te laag. Of misschien loopt de verzekering nog maar kort, terwijl jullie hypotheek langer doorloopt. Andersom kan ook! Soms is een oude verzekering juist te duur of niet meer passend. Kijk daarom niet alleen of je verzekerd bent, maar ook of het bedrag, de looptijd en de begunstiging nog kloppen bij jullie nieuwe situatie.
Let op erfbelasting
Een ander punt dat vaak vergeten wordt, is erfbelasting. Een uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering is niet automatisch belastingvrij. De uitkering is geen gewone erfenis, maar kan soms wel belast worden met erfbelasting. Dat hangt onder meer af van hoe de polis is afgesloten en wie de premies betaalde. Voor partners gelden andere regels dan voor mensen die fiscaal of juridisch niet als partner worden gezien. De Belastingdienst ziet gehuwden en geregistreerd partners als partners voor de erfbelasting. Voor samenwoners kunnen extra voorwaarden gelden. Ga je trouwen of samenwonen? Dan is dit dus een goed moment om te vragen of jullie polis fiscaal handig is ingericht. Zeker bij hogere verzekerde bedragen kan dat verschil maken.
Geef praktische wijzigingen wel door
Ook als je huwelijk of samenwoning geen invloed heeft op de premie, zijn er praktische gegevens die je beter kunt doorgeven. Denk aan een nieuw adres, een nieuwe achternaam, een gewijzigd rekeningnummer of nieuwe contactgegevens. Dat klinkt saai, maar het voorkomt gedoe. Een verzekeraar moet je kunnen bereiken. En als er ooit iets gebeurt, wil je niet dat nabestaanden moeten zoeken naar oude papieren, verkeerde adressen of onduidelijke polisgegevens. Bewaar de polis daarom op een plek waar je partner van weet. Nog beter, bespreek samen welke verzekeringen jullie hebben en waarvoor ze bedoeld zijn.
Trouwen of samenwonen? Maak er een financieel checkmoment van
Je hoeft geen romantisch diner te beginnen met de zin: “Schat, zullen we het eens over mijn overlijdensrisicoverzekering hebben?” Toch is trouwen of samenwonen een perfect moment om samen naar geldzaken te kijken. Wat gebeurt er als één van jullie overlijdt? Kan de ander blijven wonen? Zijn er kinderen of kinderwensen? Zijn er schulden? Is er een eigen bedrijf? Staat de juiste persoon als begunstigde op de polis? En past het verzekerde bedrag nog bij jullie leven van nu? Door dit rustig te bespreken, maak je het onderwerp minder zwaar. Eigenlijk gaat het niet over doodgaan, maar over goed zorgen voor elkaar.
