Een overlijdensrisicoverzekering klinkt misschien als iets waar je liever niet te lang over nadenkt. Maar het is juist een verzekering die veel rust kan geven, vooral als je kinderen hebt. Want stel dat jij of je partner wegvalt, dan lopen de vaste lasten gewoon door. De huur of hypotheek moet betaald worden, boodschappen blijven nodig en kinderen kosten ook na de basisschool nog geld. De grote vraag is daarom, tot welke leeftijd van je kinderen is zo’n verzekering financieel interessant? Op deze pagina lees je er meer over, zodat je weet voor welke periode je de verzekering kunt afsluiten.
Waarom leeftijd zo belangrijk is
De leeftijd van je kinderen speelt een grote rol bij de vraag of een overlijdensrisicoverzekering zinvol is. Heb je jonge kinderen, dan zijn ze nog jarenlang afhankelijk van jouw inkomen. Ze kunnen niet zelf bijdragen aan de woonlasten, kleding, schoolspullen, sportclubs of vakanties. Als een ouder overlijdt, kan het inkomen van het gezin ineens flink dalen. Een overlijdensrisicoverzekering keert dan een bedrag uit als de verzekerde overlijdt binnen de looptijd van de verzekering. Dat bedrag kan worden gebruikt om het inkomen tijdelijk aan te vullen of bijvoorbeeld een deel van de hypotheek af te lossen. Hoe jonger je kinderen zijn, hoe langer de periode waarin ze financieel afhankelijk zijn. Bij een kind van 2 jaar moet je misschien nog bijna twintig jaar vooruitdenken. Bij een kind van 19 jaar ligt dat anders. Dan zijn de kosten er nog steeds, maar de periode waarin je kind volledig afhankelijk is, wordt meestal korter.
Tot welke leeftijd zijn kinderen financieel afhankelijk?
In Nederland hebben ouders een onderhoudsplicht voor hun kinderen tot 21 jaar. Tot 18 jaar gaat het om verzorging en opvoeding. Van 18 tot 21 jaar gaat het vooral om levensonderhoud en studie. Dat betekent dat 21 jaar vaak een logisch ijkpunt is als je kijkt naar de minimale leeftijd waarop je kind financieel minder afhankelijk wordt. Toch stopt de financiële werkelijkheid niet altijd precies op de 21e verjaardag. Veel jongeren studeren langer, wonen nog thuis of hebben nog geen stabiel inkomen. Denk aan collegegeld, boeken, een kamer, zorgverzekering, laptop, reiskosten en de gewone dagelijkse uitgaven. Daarom kiezen veel ouders ervoor om de looptijd van hun overlijdensrisicoverzekering niet tot 21 jaar te laten lopen, maar bijvoorbeeld tot de leeftijd van 23, 25 of zelfs 27 jaar van het jongste kind.
Welke leeftijd is een slimme richtlijn?
Kijk naar de leeftijd waarop je jongste kind waarschijnlijk zelfstandig kan rondkomen. Voor veel gezinnen ligt dat ergens tussen 21 en 25 jaar. Is je jongste kind nu 5 jaar, dan kan een looptijd van 20 jaar logisch zijn. Dan loopt de verzekering door tot je kind ongeveer 25 is. Is je jongste kind 12 jaar, dan kan een looptijd van 10 tot 13 jaar al genoeg zijn. Daarbij is het slim om niet alleen naar de kalender te kijken, maar ook naar je gezinssituatie. Heeft je partner genoeg inkomen om de woonlasten alleen te dragen? Is er spaargeld? Zijn er studieschulden te verwachten? Hebben jullie een koopwoning? En wil je dat je kinderen kunnen blijven wonen waar ze wonen, ook als één inkomen wegvalt? De juiste leeftijd hangt dus niet alleen af van je kind, maar van het hele financiële plaatje.
Waarom het jongste kind meestal bepalend is
Als je meerdere kinderen hebt, kijk je meestal naar de leeftijd van het jongste kind. Dat kind is namelijk het langst afhankelijk. Stel, je kinderen zijn 8, 11 en 14 jaar. Dan is het logisch om vooral te rekenen met het kind van 8. Wil je dekking houden tot dat kind 25 is, dan heb je nog ongeveer 17 jaar bescherming nodig. Dit voorkomt dat je verzekering te vroeg stopt. Want als je alleen kijkt naar het oudste kind, kan de dekking aflopen terwijl je jongste kind nog volop thuis woont of studeert. Juist in die jaren kan financiële bescherming belangrijk zijn. Zeker als de vaste lasten hoog zijn of als één ouder duidelijk meer verdient dan de ander.
Wanneer wordt een overlijdensrisicoverzekering minder interessant?
Een overlijdensrisicoverzekering wordt meestal minder interessant zodra je kinderen financieel zelfstandig zijn. Dat moment verschilt per kind, maar vaak gebeurt dit ergens na de studie of zodra je kind een vast inkomen heeft. De leeftijd waarop dat gebeurt, kan dus per gezin verschillen. Ook andere factoren spelen mee. Als de hypotheek grotendeels is afgelost, de maandlasten laag zijn en er voldoende spaargeld is, wordt de noodzaak kleiner. Daarnaast kan je premie hoger zijn als je op latere leeftijd een nieuwe verzekering afsluit. Verzekeraars hanteren een maximale aanvangsleeftijd en eindleeftijd en die verschillen per verzekeraar. Daarom is het handig om niet te lang te wachten met nadenken over deze verzekering. Vaak sluit je een overlijdensrisicoverzekering af op het moment dat je een huis koopt, gaat samenwonen of kinderen krijgt. Dat zijn precies de momenten waarop anderen financieel afhankelijk worden van jouw inkomen.
Denk ook aan studie en woonlasten
Veel ouders denken bij financiële zorg vooral aan eten, kleding en school. Maar de grootste kosten zitten in wonen en studeren. Als één ouder overlijdt, kan het gezin misschien niet meer in hetzelfde huis blijven wonen. Een uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering kan dan helpen om de hypotheek deels af te lossen of tijdelijk extra inkomen te creëren. Daarnaast willen veel ouders dat hun kinderen kunnen blijven studeren, ook als het financieel tegenzit. In dat geval kan het slim zijn om de verzekering te laten doorlopen tot een leeftijd waarop je verwacht dat de studie grotendeels is afgerond. Voor de ene ouder is dat 21 jaar, voor de ander eerder 25 jaar.
De beste leeftijd hangt af van je doel
Er is dus geen magische leeftijd die voor iedereen klopt. Wil je vooral voldoen aan de periode waarin je wettelijk verantwoordelijk bent? Dan is 21 jaar een logisch uitgangspunt. Wil je meer zekerheid rondom studie, uit huis gaan en de eerste jaren van zelfstandigheid, dan is 25 jaar vaak realistischer. De belangrijkste vraag is eigenlijk, wat wil je dat er financieel mogelijk blijft als jij of je partner overlijdt? Wil je dat je kinderen in hetzelfde huis kunnen blijven wonen of dat je partner minder hoeft te werken? Wil je studiekosten veiligstellen? Dan kan een langere looptijd verstandig zijn.
