Een huis kopen is leuk, spannend en soms ook een beetje overweldigend. Je krijgt te maken met biedingen, taxaties, hypotheekgesprekken, notarissen en natuurlijk allerlei termen die je misschien niet dagelijks gebruikt. Eén van die termen is NHG. En dan komt daar vaak ook nog de overlijdensrisicoverzekering bij. Want moet je die nou afsluiten als je een hypotheek met NHG hebt? Of is dat iets van vroeger? Op deze pagina lees je wat NHG en een overlijdensrisicoverzekering met elkaar te maken hebben. Geen ingewikkeld financieel taalgebruik, maar gewoon duidelijk! Wat is verplicht, wat is verstandig en waar moet je op letten?
Wat is NHG eigenlijk?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Kort gezegd is het een vangnet voor mensen met een hypotheek. Als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld door een scheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van je partner, dan kan NHG helpen om samen met je geldverstrekker naar een oplossing te zoeken. NHG omschrijft zelf dat het zich inzet voor woningbehoud bij betaalproblemen en dat er onder bepaalde voorwaarden hulp mogelijk is als verkoop nodig blijkt. Een hypotheek met NHG kan ook een rentevoordeel opleveren, omdat de geldverstrekker minder risico loopt. Dat maakt het voor veel huizenkopers interessant. Maar het betekent niet dat alle financiële zorgen automatisch verdwijnen. Het is een vangnet, geen toverstokje.
NHG en overlijdensrisicoverzekering: is het verplicht?
De grote vraag is, moet je bij een hypotheek met NHG een overlijdensrisicoverzekering afsluiten? Het antwoord is: nee, NHG verplicht dat niet meer. Op de website van NHG staat duidelijk dat de ORV-verplichting voor alle hypotheken met NHG is komen te vervallen. Vroeger lag dat anders. Tot en met 2017 was een overlijdensrisicoverzekering bij een NHG-hypotheek in veel gevallen wel verplicht. Sinds 2018 is die verplichting voor nieuwe hypotheken verdwenen. Later is de verplichting ook voor bestaande klanten losgelaten. De gedachte daarachter was logisch, niet iedereen kan makkelijk of betaalbaar een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Denk aan mensen met een medische geschiedenis, chronische aandoening of hogere leeftijd. Door de verplichting te schrappen, werd een hypotheek met NHG toegankelijker. Niet verplicht betekent niet automatisch niet nodig. Dat is een belangrijk verschil.
Waarom een overlijdensrisicoverzekering toch slim kan zijn
Een overlijdensrisicoverzekering keert een bedrag uit als de verzekerde binnen de looptijd overlijdt. Dat geld kan worden gebruikt om de hypotheek gedeeltelijk of helemaal af te lossen. Daardoor blijven de maandlasten voor de achterblijvende partner of het gezin vaak beter betaalbaar. Stel, jij en je partner kopen samen een huis. Jullie kunnen de hypotheek prima betalen met twee inkomens. Maar wat gebeurt er als één van jullie overlijdt? Kan de ander dan de hypotheek nog steeds dragen? Zijn er kinderen? Is er spaargeld? Is er recht op partnerpensioen? En wil de achterblijvende partner graag in het huis blijven wonen? Dit zijn geen gezellige, maar wel belangrijke vragen. Juist bij NHG en overlijdensrisicoverzekering draait het om vooruitdenken. Je hoopt dat je de verzekering nooit nodig hebt, maar als het misgaat, kan zo’n uitkering een enorm verschil maken.
NHG is geen vervanging voor een overlijdensrisicoverzekering
Soms denken mensen: “Ik heb NHG, dus mijn nabestaanden zijn toch beschermd?” Dat is voor een deel waar. Het kan ondersteuning bieden als er financiële problemen ontstaan, maar het is niet hetzelfde als een verzekering die direct geld uitkeert na overlijden. Een overlijdensrisicoverzekering is veel directer. Overlijdt de verzekerde tijdens de looptijd, dan keert de verzekeraar het afgesproken bedrag uit. NHG kijkt juist naar de situatie rond de hypotheek, betalingsproblemen, woningbehoud en eventueel een restschuld. Het zijn dus twee verschillende vormen van zekerheid. Daarom is het goed om ze niet als concurrenten te zien. Ze kunnen elkaar aanvullen. Het biedt een vangnet rondom de hypotheek. Een overlijdensrisicoverzekering kan ervoor zorgen dat de achterblijvers financieel meer lucht krijgen.
Wanneer heb je minder snel een ORV nodig?
Niet iedereen heeft automatisch een overlijdensrisicoverzekering nodig. Ben je alleenstaand, heb je geen kinderen en laat je geen partner achter die in de woning wil blijven wonen? Dan kan de noodzaak kleiner zijn. Ook als je partner de hypotheek makkelijk alleen kan betalen, of als er veel spaargeld of vermogen is, kan een ORV minder belangrijk zijn. Dit is heel persoonlijk. Twee mensen met precies dezelfde hypotheek kunnen toch een heel ander advies krijgen. De één heeft kinderen, de ander niet. De één heeft een vast inkomen, de ander werkt als zzp’er. De één heeft een goed partnerpensioen, de ander niet. Daarom is het verstandig om niet alleen naar de regels te kijken, maar vooral naar je eigen situatie.
Waar let je op bij het afsluiten?
Als je besluit om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, zijn er een paar keuzes die veel invloed hebben. Je kiest bijvoorbeeld het verzekerde bedrag, de looptijd en de vorm van de verzekering. Bij een gelijkblijvende verzekering blijft het verzekerde bedrag de hele looptijd hetzelfde. Bij een dalende verzekering wordt het bedrag lager naarmate de tijd verstrijkt. Dat past vaak bij een hypotheek die ook wordt afgelost. Ook de premie kan verschillen. Leeftijd, gezondheid, rookgedrag, looptijd en verzekerd bedrag spelen allemaal mee. Jong en gezond afsluiten is meestal voordeliger dan wachten tot later. Daarom is het slim om NHG en de overlijdensrisicoverzekering al tijdens het hypotheekgesprek mee te nemen, ook al is het dus niet verplicht. Soms wordt een overlijdensrisicoverzekering verpand aan de hypotheekverstrekker. Dat betekent dat de uitkering eerst wordt gebruikt voor de hypotheek. Dat kan handig zijn, maar het is goed om precies te weten wat je afspreekt.
NHG en overlijdensrisicoverzekering bij bestaande hypotheken
Heb je al jaren een hypotheek met NHG en betaal je nog steeds premie voor een oude overlijdensrisicoverzekering? Dan is het verstandig om te controleren waarom je die verzekering hebt. Misschien was die ooit verplicht. Misschien past hij nog steeds goed bij je situatie. Maar misschien betaal je inmiddels voor iets dat niet meer nodig is of waarvan het verzekerd bedrag te hoog is. Zeg een verzekering niet zomaar op. Kijk eerst wat de gevolgen zijn. Kunnen je nabestaanden de hypotheek nog betalen? Is de polis gekoppeld aan je hypotheek? Wat vindt je geldverstrekker? En kun je later nog opnieuw verzekerd worden als je gezondheid verandert?
