Dit is waarom een verzekeraar moeilijk kan doen over bepaalde beroepen

Een overlijdensrisicoverzekering is iets waar veel mensen niet dagelijks bij stilstaan, totdat ze een huis kopen, kinderen krijgen of zekerheid willen voor hun nabestaanden. Het komt regelmatig voor dat een verzekeraar moeilijk doet wanneer iemand een aanvraag indient. En vaak heeft dat alles te maken met het beroep dat iemand uitoefent. Bij bepaalde beroepen ligt de kans op overlijden namelijk hoger dan gemiddeld en dat zorgt voor extra vragen, strengere voorwaarden of zelfs een afwijzing. Maar waarom is dat zo en hoe gaat een verzekeraar daar eigenlijk mee om?

Wat verzekeraars bedoelen met risico bij bepaalde beroepen

Een verzekeraar bekijkt altijd hoeveel risico er is dat een bepaalde gebeurtenis plaatsvindt. Bij een overlijdensrisicoverzekering is dat natuurlijk het overlijden van de verzekerde. Hoe groter de kans dat dat gebeurt binnen de looptijd van de verzekering, hoe hoger de premie uitvalt. Voor beroepen waarbij het werk zelf gevaarlijker is dan gemiddeld, spreken verzekeraars van een verhoogd risico. Dat betekent niet automatisch dat iemand niet verzekerd kan worden, maar het kan wel betekenen dat de verzekeraar extra kritisch kijkt.

Waarom bepaalde beroepen meer vragen oproepen

Bepaalde beroepen brengen nou eenmaal meer risico’s met zich mee. Denk bijvoorbeeld aan mensen die dagelijks op grote hoogten werken, zoals bouwvakkers of monteurs. Een klein ongeluk kan daar grote gevolgen hebben. Ook beroepen waarbij gevaarlijke stoffen of zware machines een rol spelen, vallen sneller in de categorie risicovol. Voor een verzekeraar is dit belangrijk, omdat de kans groter is dat iemand in zo’n beroep eerder overlijdt dan iemand met een veilig kantoorbaan.

Hoe verzekeraars die risico’s inschatten

Verzekeraars gebruiken statistieken en onderzoeken om in te schatten hoe groot de kans is dat iemand met een bepaald beroep overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering. Die cijfers komen uit allerlei bronnen, zoals landelijke statistieken of eigen data uit eerdere verzekeringen. Als blijkt dat mensen met bepaalde beroepen vaker overlijden door ongelukken of gezondheidsproblemen, dan weegt dat direct mee in de beoordeling van een nieuwe aanvraag.

Het verschil tussen fysiek en mentaal belastende beroepen

Niet alleen beroepen met direct gevaar, zoals brandweerman of piloot, worden gezien als risicovol. Ook beroepen die mentaal zwaar zijn, kunnen invloed hebben. Stressvolle functies in bijvoorbeeld de zorg of het leger kunnen indirect leiden tot gezondheidsproblemen en dus ook tot een verhoogd overlijdensrisico. Voor verzekeraars vallen ook dit soort functies vaak onder de categorie ‘bepaalde beroepen’ die meer aandacht verdienen bij de beoordeling.

Wat betekenen bepaalde beroepen voor de premie?

Als je een beroep hebt dat door de verzekeraar wordt gezien als risicovol, dan kan dat leiden tot een hogere premie. De gedachte daarachter is simpel. De verzekeraar moet rekening houden met de kans dat ze eerder moeten uitkeren. In sommige gevallen wordt er een toeslag op de premie gezet, zodat het extra risico financieel wordt gedekt. Dit kan frustrerend zijn voor iemand die zijn werk met passie uitvoert, maar voor de verzekeraar draait het uiteindelijk om het afdekken van risico’s.

Wat doe je wanneer een verzekeraar zelfs weigert?

Soms is een beroep zó risicovol dat een verzekeraar besluit geen dekking te bieden. Dat klinkt streng, maar voor beroepen met extreem hoge risico’s is dit niet ongebruikelijk. Denk bijvoorbeeld aan beroepsmilitairen die worden uitgezonden naar conflictgebieden. Voor de verzekeraar is de kans op overlijden in zo’n situatie simpelweg te groot. In dat geval kan iemand proberen bij een andere verzekeraar aan te kloppen of zoeken naar speciale regelingen die wel mogelijkheden bieden.

De rol van eerlijkheid bij de aanvraag

Bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering is het belangrijk om eerlijk te zijn over je beroep. Ook al lijkt het verleidelijk om bepaalde details weg te laten, dit kan later grote problemen opleveren. Mocht de verzekeraar ontdekken dat er informatie is achtergehouden, dan kan een uitkering aan nabestaanden geweigerd worden. Het is dus altijd beter om open te zijn, ook al betekent dat misschien een hogere premie of meer vragen.

Niet alle beroepen zijn hetzelfde

Binnen bepaalde beroepen zijn er verschillen. Een verpleegkundige op een rustige afdeling loopt bijvoorbeeld minder risico dan iemand die in een spoedeisende hulp werkt. Een vrachtwagenchauffeur die vooral binnen Nederland rijdt, kan een lager risico hebben dan een chauffeur die vaak in gevaarlijke gebieden onderweg is. Verzekeraars kijken dus niet alleen naar de functietitel, maar ook naar de precieze inhoud van het werk.

Hoe je toch een passende verzekering kunt vinden

Voor mensen met een risicovol beroep kan het zoeken naar een overlijdensrisicoverzekering een uitdaging zijn, maar onmogelijk is het zeker niet. Vaak loont het om meerdere verzekeraars te vergelijken. Waar de ene verzekeraar streng is en hoge premies rekent, kan een andere verzekeraar soepeler omgaan met dezelfde omstandigheden. Daarnaast zijn er adviseurs die gespecialiseerd zijn in het vinden van verzekeringen voor mensen met bepaalde beroepen. Zij weten vaak precies bij welke verzekeraar je de meeste kans maakt.

Het belang van bescherming bij bepaalde beroepen blijft hetzelfde

Het maakt niet uit of iemand een relatief veilig beroep heeft of valt in de categorie risicovol, de behoefte aan financiële bescherming voor nabestaanden blijft hetzelfde. Een overlijdensrisicoverzekering geeft de zekerheid dat partner en kinderen niet met grote financiële zorgen achterblijven. Juist daarom is het goed dat verzekeraars kritisch kijken, ook al voelt dat soms onrechtvaardig. Het uiteindelijke doel blijft dat er een betrouwbare dekking wordt geboden.